每週智慧498 - 2023/11/06

全方位財富管理（PART 6）

優化財富是有錢人的煩惱，因為金融市場五花八門，各說各的好，要會評估，懂得做決定也是一項挑戰。

所謂的優化財富就是把現有的財產做適當的分配，以獲得最高的回酬。前提是要做好風險的評估，每個人對風險的承受度不一樣；有保守派，中庸和激進派三種。

保守派的大多數不會做投資，只會把錢存銀行或買一些藍籌股，等拿紅公司派發的分紅。

激進派追求最高的回酬，風險越高，回酬越高越喜愛；例如借錢給朋友放高利貸，每個月可以拿 2%，炒股票，投資Pre-IPO或私募基金等。

中庸的人要的回酬介於 6% - 12%。如果有些私下安排的投資，有抵押 20%的投資回酬也有可能。

近幾年最受中庸派歡迎的商品就是現金信託。十年前開始 UBB時，這個現金信託這個名詞從來沒人聽過。經過Pisteuo 四千位顧問的努力下，終於開花結果，認同它的好處的人越來越多。

早在 1949年就有信託法令，但是懂得利用這法令的都是高淨資產的人，普羅大眾根本沒有機會接觸信託。

直到 UBB 的高層非常有創意的採用範本 (template) 的方式來設立現金信託，而非之前的定制，才讓信託行業起飛。

除了可以獲得比定存高的回酬外，大家也不忘記本業，鼓勵將所獲得的利息來當保費，投保更大的保障，為客戶創造更大的財富，這種做法被稱為保費融資方案。

眾所周知，華人的投保率已經超過 100%，沒有突破性的話術，每天還採用“天有不測之風雲，人有旦夕禍福”的老掉牙話術，客戶是不會買單的。我們這種有創意的賣法，卻被後知後覺的主管認為是金錢遊戲。

其實有錢人在想什麼和我們想的肯定會有落差；我們認為有錢人為什麼不會自己拿錢來買保險，而要用保費融資方法？你是否發現有錢人生意做越大，欠銀行的錢越多？

有錢人之所以會有錢就是因為他們會用其他人的錢來賺錢 (other people’s money ，OPM)。他們會跟銀行借錢，把生意做大，而不單單用自己的錢，這個概念叫杠杆，拿利息來買大保障也是杠杆，把原本的數目放大。

您的人生導師

拿督蔡明敏

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