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每週智慧495 - 2023/10/16

全方位財富管理(PART 4)

可是儲蓄險的黃金時期大約在七,八年前就結束了,因為壽險公司已經不賣傳統儲蓄保單,而只賣投資性。理論上投資型儲蓄保單看似沒問題,但投資的回酬不穩定(基金價值多數負成長),退休時保單價值多少是一個未知數。


二)定期和長期的存:最近市場上終於有了一種類似儲蓄險的商品,但不是出自壽險公司,而是由一家信託公司所設計的。這個名為PWT3F5或PWT3F10的“保穩儲蓄信託”填補了市場對存錢工具的需求,3F5和3F10的意思就是給三年的“保費”,分別為五年和十年滿期。


由於這是信託公司的商品,所以客戶是以委託人的身份設立一份信託,非投保人;而信託公司是受託人。


以PWT3F10為例子,每年存十萬令吉(為了容易明白,我們把設立信託的數額用“存”來代表,每年最低額為兩萬令吉),只需存三年,在第三年就可以領取第一筆利潤分享和紅利,共五萬令吉。這筆錢可以拿來設立多一份信託。


這份信託每年利潤分享預計8%,保守但穩定,是理想的存錢計畫。根據這個演算法,十年後共可獲得二十三萬兩千令吉,是三十萬母金的1.77倍,是儲蓄險和銀行定存無法提供的回酬。


這份儲蓄信託的好處之一是萬一需要用到錢,可以選擇提前終止合約,但要付30%的罰金

(六年後共領了9.4萬令吉,所以算是沒虧)。



另一個更好的處理方式是找一位朋友來接手這份信托,律師轉名費兩千令吉加上1%的行政費即可。


累積財富的另外一個重要目的是準備孩子的教育費。儲蓄險最短都要二十年才滿期,到時孩子都已經畢業了。儲蓄信託的年期最長十年,如果孩子已經八歲都還來得及存。


儲蓄險還可以買嗎?當然可以,可是要專注在兩萬令吉以下的客戶,當作是一種強迫性存錢,回酬多寡不是重點。


(三)回酬必須合理和穩定信託基金在國外是一種很流行的存錢計畫,因為基金的表現很好。可是在馬來西亞就派不上用場,因為金融市場很小,產品沒有特點,回酬也很差。


因為退休和教育費是“認真金錢”,不可以開玩笑,時間到一定要有錢,不能看行情。這就是為什麼我們吸引很多基金顧問轉來做信託的原因。

您的人生導師

拿督蔡明敏

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