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每週智慧465 - 2023/03/20

理財規劃

所謂理財規劃,就是學會有效、合理的處理和運用錢財。要想理財,必須先有目標和規劃。有了目標,才知道往哪走;有了規劃,才知道怎麼走;讓自己的花費發揮最大的效用,以達到最大限度的滿足日常生活需要的目的。


經驗豐富的理財規劃師將能夠協助不會理財的人擬定出一套計畫;按部就班去實踐,完成客戶想要的結果。


最基本的理財概念就是要收入和開支平衡,不能有入不敷出的局面。收入高但欠卡債的人肯定是不懂得做理財規劃,不然就是賭或因投資失敗。


如果住在大城市,有收入但卻錢不夠用 那是因為開銷太大所導致(要省也省不到),唯一的解決方案就是增加收入(可以考慮兼差做保險)。


很遺憾的是這批人往往是“媽寶”,安分守己,不敢跨出一步到比較不舒適的領域或嘗試沒有保障的事(任何決定都必須要穩穩,一點風險都不能有)。


類似這種缺乏企圖心的人,其實不適合在大城市居住;回到小鎮工作,開銷少,壓力小才是最理想的選擇。


理財規劃最大的障礙是不守紀律,往往會因為忍不住誘惑,購買一些不需要的東西。例如有些卡奴會因為亞航有促銷,原本沒有計劃的旅行,就因為“豬朋狗友”的“甜言蜜語”,導致債台高築。


許多理財顧問在講課時都會鼓勵聽眾要節約,不能亂花錢(跟媽媽講的一樣,何必再提?)。我認為先“開源”後才“節流”才是長期的解決方案。


由於通貨膨脹和現代的必需品種類繁多,例如手機的台費和高速公路過路費等都無法省掉,要省很多錢其實是有難度的。


很多人每天喊錢不夠用但卻花大部份空餘的時間在刷小紅書和抖音,就是不覺得錢不夠用是一個問題。請十個理財顧問來諮詢也無法解決問題。


理財規劃最終就是希望能經濟獨立,在不需要有收入的情況下還能過安逸的生活。要做到這點,就必須有計劃的長期累計財富。


如果每個月的生活費為七千五令吉(房屋和汽車貸款已付清),每年就得有九萬令吉的被動式收入(passive income),如果投資回酬為 9%,準備一百萬令吉的資產就足夠了。


一月份智闊信託(Zico Trust) 推出一份 Inter Vivos Trust (關愛信託)就能滿足這項需求(每年利息9%)。


這種風險低,回酬合理的項目是我的最愛;比起股票或信託基金穩定的多(由於年齡的關係,已經無法接受很刺激的投資)。


以每年9% 的回酬,從現在開始,用二十年來累計,每個月只需兩千令吉(二十年後有一百三十三萬令吉)。身為一位元理財顧問或保險代理員,要存這個數目應該問題不大。


清楚知道如何做才能經濟獨立後,馬上採取行動才會有結果。從這個月開始,每個月“逼”自己存兩千令吉在一個特別的戶口,沒有任何的理由可以把它領出來(除非關係到人命)。


很多前輩已經讓我們看到這個行業的前景,他們也是從一無所有到經濟獨立,更重要的是不需要大量資金就可以創業。以身作則,讓大家都成為下一位經濟獨立理財規劃師。


您的人生導師

拿督蔡明敏

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