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每週智慧386 - 2021/08/30

財務自由(六)

準備足夠的退休金

人口老化對任何國家都是一個棘手的問題,如果沒有規劃好足夠的錢養這些老人,最後就會演變成社會問題。中國最近鼓勵生三胎也是預算到將來老人比年輕人多會帶來的問題。


到底要準備多少錢才能過安逸的退休生活?答案是因人而異,要看退休生活方式來決定。如果你是打工族,公積金就是你最可靠的退休金了。


由於退休是以後的事,所以不緊急,很多人都沒有把這項規劃放在第一位,大家都是抱著“希望明天會更好”的心態。可是如果時間不夠長,要準備足夠的退休金是有難度的。


我在二十年前買儲蓄保單,2020年滿期,滿期利益大約1.5百萬令吉,以保守的4%回酬(退休人士不能冒太大風險,怕血本無歸),現在一年可以賺取六萬令吉的利息,這筆數額不夠我過退休生活。


當然這不是我唯一的財富,但是這是一筆肯定會有的數目,其他投資會滾到多大或消失,我們不能確定;這也是為什麼資產配置很重要。


前一陣子有很多新加坡人到柔佛巴魯退休,因為哪裡的生活費是柔佛巴魯的三倍。如果拿一百萬新幣來柔佛巴魯退休,可以過很寫意的生活,打高爾夫球肯定沒問題,但在新加坡肯定不夠用。


在大都市退休,沒有任何債務,三百萬令吉的退休金還算夠。這個數目看起來好像“遙不可及”,但是有認真規劃還是可以達標的。


很多華人都用買樓養老的做法。例如現在在八打零買一間一百萬的雙層排屋,二十年後賣兩百萬,再加上其他儲蓄一百萬令吉,就有三百萬的安逸退休生活。


要買這間屋子的頭期為兩成,二十五年的房貸一個月大約四千令吉,如果能夠租兩千,自己再補貼兩千。這是我年輕時的規劃(但是後來覺得這投資太小了,賣掉買更大間的屋子做投資)。


買樓的好處就是逼自己存錢,知道每個月要還房貸,所以錢就不會亂花。如果你的renewal傭金很多,覺得沒有推動力,這肯定是一個好方法,因為你也是華人,有錢就會偷懶。


如果能夠每年存六萬令吉在UBB“現金信託”,以目前6%回酬,二十年後可獲得2.2百萬令吉,這也是另一種存退休金的做法。


身為壽險從業員,我們也可以看公司有哪項基金過往五年表現不錯(平均6%以上),每個月固定的從銀行過帳,這樣就是善用成本平均法(cost averaging),減低風險。


其實最重要的是決定什麼時候開始做這件事,因為拖延是規劃的最大敵人。任何事情,只要長期和定期做就會看到成果。


很多人有鴕鳥心態,算完這筆退休金的數額後,覺得不可能每個月存那麼多錢,所以就當作沒有退休這回事。


在財務自由(一)有提到,趁現在還年輕,抬頭樂幹(不要埋頭苦幹),努力掙錢。天下沒有不勞而獲,也沒有勞而不獲的事情。只要肯付出,可能沒有馬上看到收穫,但是一定會有開花結果的一天。


您的人生導師

拿督蔡明敏

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