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每週智慧385 - 2021/08/23

財務自由(五)

學習關於錢的知識

很多人的理財一塌糊塗,其中一個原因是學校沒有教,都是出來社會後靠自己摸索;如果沒有認真的去學習這方面的知識,就會好像瞎子摸象,一知半解。


理財規劃的範圍很廣,簡單的把它歸納成八項主要的課題,萬一任何一項沒有處理好,都可能影響我們的生活。


市面上有很多關於個人理財的書籍,可以買來參考;但是要記住作者可能不是馬來西亞人,所以理財的手法可能會有所差別;例如西方國家的所得稅高達40%,所以稅務規劃就要很認真看待。


第一項要學的是現金流規劃,如何將收入和支出搞好,不要入不敷出,欠卡錢或大耳窿。


很多做生意的人沒有控制好現金流,雖然生意不錯,最後還得向大耳窿借錢來周轉,這是很不幸的事情。華人做生意喜歡放賬以及不捨得將“死貨”清掉,才會導致周轉的問題。


個人在做任何的重大投資之前,現金流是重要考量因素之一。假如要投資一間公寓,一般上都會貸款二十年,每個月有固定的房貸要還。


兩三年前房地產高峰時,有產業導師(guru)辦課程,教導學員如何一次過買三間公寓,然後裝修做Airbnb,可是遇到疫情,全部Airbnb生意慘澹,每個月的房貸沒能力給,最後被拍賣。


李嘉誠的一句話銘記我心-“好的時候不要看得太好,壞的時候不要看得太壞”。像Airbnb的這種做法,我完全不會碰,當然如果有人因為這樣做賺錢,我會替他們高興(不是全部有賺錢的東西都要插一腳)。


還有一項很重要的理財知識就是複利的力量。很多華人喜歡把大部份的錢存在銀行定期內,每年領取1.75%的利息。可是通貨膨脹大約是3.0%,意思就是所賺的利息不能抵消通膨,這筆錢的購買力越來越小。


除了緊急金之外,我們存錢是為了投資(save to invest, not save to save),這樣累積久了之後,才能達到經濟獨立。

如果因為不能承受風險,不想投資,可以考慮類似UBB “現金信託”這種商品,不必擔心選錯信託基金或房地產投資錯誤。


理財還要明白資產配置,不要把所有雞蛋放在一個籃子裡,減低風險。華人一般上喜歡“sailang”,就是覺得什麼東西回酬高,就把100%的錢投進去。會做這樣的決定都是因為“貪”,最後賠了夫人又折兵。


理財也要分長期,中期和短期的專案,不是全部在短期或長期。一般上中和長期的投資回酬會比較高和穩定,例如房地產。房地產還有一個好處就是能夠利用杠杆的效果,達致更高的回酬。如果投資五十萬令吉的房地產,準備20%(十萬令吉)的頭期就足夠了。幾年後如果賣六十萬令吉,淨賺十萬令吉,相等於100%的回酬。


最近有人介紹我一種很有“創意”的財務商品,一個星期可獲得3%的回酬,相等於一年156%!且還有國際金融機構保障,如果這樣的商品你敢投資,我祝你好運。

理財知識能幫助我們把手上擁有的錢最大化,不只是會用勞力掙錢,也要用錢去賺錢,才能早日達致經濟獨立。


您的人生導師

拿督蔡明敏

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