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每週智慧383 - 2021/08/08

財務自由(三)

認真看待好與壞的債務

一半的美國人在大學未畢業,就已經欠卡債,因為父母只給學費,生活費要自己找;這也是東西方人對處理錢財不同的地方。亞洲的家長都會無微不至的照顧到找到工作為止,甚至還會買車和買屋子給孩子。


很多人怕負債,尤其是“S”得分很高的人,一旦有幾千令吉的負債,就會睡眠不好。生意人生意做越大,欠銀行千萬令吉,可是沒有睡眠的問題。


負債要分為兩種–壞債(bad debt)和好債(good debt)。好債經過一段時間後,會增加一個人的財富,因為這筆錢是借來投資或置產,會在資產與負債表裡看到這個數目。


壞債是借錢來消費,不是資產,例如買最新的手機或刷卡帶女朋友去旅遊。


在眾多的貸款裡,卡債的利息最高,一年的利息加上手續費,大約20%(當然比非法的大耳窿利息低很多)。


看到喜歡的東西就忍不住要買的人通常有“I”,但是如果身上沒錢,又沒有信用卡,這樣就可以避免成為“卡奴”。“I”的人樂觀,對生活採取“明天會更好”的態度,所以容易變卡奴。


好的債務是因為要投資,跟銀行貸款所造成。例如手頭上有一點錢,覺得最近屋價低迷,找到一個地點不錯的產業,跟銀行申請貸款獲得批准,所以就把它買下來。


我曾經“負債累累”,將近兩千萬令吉;可是我沒有一分錢的壞債,100%是好債。近幾年雖然普遍屋價不理想,但我脫手的產業價錢還算滿意(因為地點好),把賺的利潤還清一部份貸款,減少好債,當然最終是無債一身輕。


我發現身邊的朋友,只要教育水準高一點,壞債少,但是好債也不多,這是躲避冒險的象徵。


這一批人買一間自己住的屋子後就不想再做其他房地產投資,希望能儘快把現在這間家的貸款還清,然後告訴身邊的朋友他們是debt free。


教育水準比較低和受中文教育的人喜歡“搏一搏”,錢不夠也要投資,把負債變成推動力,目標清楚,專注找錢來還債。


在上篇文章裡有提到要把20%的收入拿來投資,如果收入每個月為一萬令吉,就應該拿兩千令吉來投資,例如投資房地產,股票,基金或信託。


像做保險這種屬於自由業的人,應該善用好債來提升推動力,不然很多舊代理每個月renewal 傭金多時,行為好像擁有千萬,每天“搖來搖去”(主管講兩句就臉色黑黑)。


雖然好債還沒清完,我在今年年初又買了一間價值兩百七十萬令吉的公寓,正常人會說這是“屁股癢”。我是不想做“三等人”,但因為有投保足夠的人壽保險,保障可以拿來抵消債務。


有些人錢掙比我多,可是不會規劃,所以財務搞到一塌糊塗,家用也給不足,家庭不和諧,這樣忙來忙去到底是為了什麼?


您的人生導師

拿督蔡明敏

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