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每週智慧348 - 2020/11/30

傳承規劃

每個經濟的階段,所需要的商品和服務都會改變。以前到咖啡店吃早餐,吃一碗麵和喝一杯咖啡是正常的現象;現在很多上班族在便利店買一盒三明治和一瓶果汁到辦公室吃(附近沒有咖啡店)。


以前沒錢的時候,買保險存錢是風氣,現在很多人講投資理財回酬比較高。也有些人怕死太早,買一點保障型保單,萬一不在時,家人有一筆錢渡過難關。


現在有錢了,幾百萬身家的人大有人在,投保一二十萬的保障根本就是抓癢,沒有感覺。


西方國家很早就流行買大保障,第一是因為遺產稅很高(有些國家高達50%),可以拿理賠 的保險金來還遺產稅;第二就是留多一點錢給下一代。


「生不帶來,死不帶去」的道理大家都明白,所以省吃省用 ,最後也是「人在天堂,錢在銀行,孩子對簿公堂」。


很多華人對存錢的觀念還是很強,這是一個優良的傳統。存錢最重要的目的是未雨綢繆,萬一緊急要用到錢,不必到處借(有些人的確是用這個做法)。另一個目的就是“養錢防老”,因為養兒防老已經不適用了。


對很多有錢人來說,退休金已經不是問題,接下來比較重要的課題是要如何把這些財富傳承給下一代。


過去的華人都沒錢,所以沒有任何傳承的模式可以供參考,沒有概念要如何安排會比較妥善,不處理也是一種方式,但卻是以後家庭發生糾紛的根源。


利用人壽保險的槓桿效果來做傳承規劃是最划算的做法,因為只要用少許保費就可以買到很大的保障;這筆錢就是留給下一代,不必投資產業或其他不熟的投資項目來達到這個目的。


我們應該把人壽保險當作是一種現代的理財工具,就像我們很少用剪刀來剪指甲,雖然它也可以剪,但是效率不好。


如果要更仔細的安排以後理賠的保險金,不要一次過的賠給受益人,可以設立“保險金信託”,讓信託公司管理和安排每個月或每年發一筆固定的費用給受益人,當作是他們的“後備金”。


報紙上曾刊登一位寡婦被騙7.9萬令吉,部 份的錢就是老公留下的保險金。如果這筆錢留在“保險金信託”內,現在這筆錢就是她非常需要的“後備金”了。


我們不能叫客戶只買保險,阻止做其他投資,這是不合邏輯的;就像當年我們鼓勵客戶買儲蓄險,也只是叫他們分散風險,沒有阻止他們投資別的項目。


但是投資所牽涉的數目比較大,頭期錢就要幾十萬,保費一兩萬就可以買到一百萬的保障,等於儲蓄五十年的錢。


更好的做法是叫客戶拿二十萬設立“現金信託”,一年的利息就有一萬二,少過四十歲的人可以買到兩百萬免體檢的保單。這樣做就可以留兩百二十萬給家人。


這是一個為被開發的市場,要多講才會。


您的人生導師

拿督蔡明敏

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